一、交强险的实施

中国保监会副主席周延礼做客政府网_就建立完善“交强险”制度、服务于构建和谐社会问题与网友进行在线交流.2006年7月1日交强险实施后_车主所缴纳的保费究竟发生何等变化？.周延礼直面网友提出的诸多尖锐问题.

网友：为什么要实行交强险制度？.国外发达国家也有这种政府强制性的保险制度吗？.

周延礼：交强险是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度.国外发达国家实行这种制度好多年了_比如日本、韩国等国也有这种强制保险的制度_应该说这是一种比较成熟的国际上通行的强制保险制度.

网友：交强险和原来的商业三者险有何差异？.

周延礼：交强险的保障范围宽于商业三者险.商业三者险有较多的责任免除事项和免赔率_比如地震、自然灾害、事故、战争、暴乱、政府征用等突发事件造成的损失_商业三者险是不赔的_但交强险是赔的.被保险人利用保险从事一些犯罪活动的违法事件以及没有按照合同约定缴付保费的事情也经常发生_甚至有过了保险期限的_这些都会列入商业三者险免赔事项_但交强险都要赔付的.

网友：交强险的保险期限为1年_那么_在哪些情形下投保人可投保短期的机动车辆交通事故强制保险？.

周延礼：第一_境外车辆临时入境;第二_机动车临时上道路行驶;第三_机动车距规定报废期限1年;还有就是保监会规定其他的情形.

网友：作为交强险的配套制度安排_道路交通事故社会救助基金在何种情况下发挥作用？.

周延礼：在抢救费用超过交强险责任限额之后_肇事机动车未参加交强险或机动车肇事之后逃逸的3种情况下_将由救助基金先行垫付_交通事故伤害人丧葬费用、部分或者全部的抢救费用_同时救助基金管理机构有权向道路交通事故责任人进行追偿.

救助基金来源主要是包括：交强险保费收入按照一定比例提取的资金;对于按照规定投保交强险机动车辆的所有人、管理人的罚款;救助基金机构依法向道路交通事故责任人追偿的部分资金;救助基金的利息收入.

网友：交强险费率以后是否变化？.

周延礼：从2006年7月1日到2007年7月1日这段时间_交强险实行全国统一的费率_一年之后根据经营数据进行修正.保监会将根据保险公司交强险的总体盈利水平和亏损情况_允许保险公司调整费率.亏损要上调_盈余则下调_从而达到不盈不亏的水平.而不论是亏还是盈_均不计入公司的利润核算.

网友：与老商业三者险比较_交强险保费是否涨价了？.因为以前消费者拿到的多是打折后的价格_虽然交强险赔偿金额少了几万元_但要缴的保费却多了不少.

周延礼：不能简单地把交强险的价格和旧商业三者险进行比较_因为保险的价格与保障的范围和保障的程度有关.交强险实行责任限额之内完全赔偿的原则_而传统的商业三者险采取的是过错赔偿原则.另外_交强险除了受害人的故意行为造成损失不予以赔偿以外_基本没有其他免责的事情_对被保险人的保障更为充分.

网友：听说今年交强险是统一价格_以后购买_保险公司会有优惠吗？.

周延礼：优惠主要体现在奖优罚劣机制_这个机制是通过信息来评价车主驾驶记录而定的.一年内不发生交通事故的车主_可能会享受到部分优惠.

网友：以后交强险是否有涨幅？.

周延礼：如机动车驾驶员不谨慎驾驶_违章甚至出现交通事故的_可能要付出较高的代价_但这只是个别现象.总的来讲_根据上海实行机动车费率浮动效果来分析_大约60%到70%是享受优惠的_极少数是付出比较高的保费支出的.从实际效果来看_应该是利大于弊的.

网友：地方上有许多没有牌照的生产用车_比如说工地用车_这种车是否需要投交强险？.

周延礼：应该是先去上牌照_尤其是公路涉及到其他行人、其他道路使用人_一般这种工程车_如果是一种企业的设备的话_这是作为财产险的部分_如果上公路上行驶_一定要先上牌照_同时需要购买交强险.

网友：一次性赔偿中各分项赔偿均达到限额后_交强险合同是否继续有效？.

周延礼：在交强险保险金额之内被保险的机动车发生事故_保险公司对每一次的保险事故所有受害人的人身伤亡和财产损失都按照交强险责任限额最高的限额内赔付_当一次事故达到总保险限额和分项保险限额时_交强险还是有效的.

网友：什么情况下保险公司将垫付受害人抢救费用？.如果保险公司在接到抢救费用清单时_尚无法确定被保险人在交通事故中是否有责任_保险公司应该按照哪个赔偿限额承诺垫付抢救费用？.

周延礼：道路交通事故具有突发性_一旦发生事故时_受害人能够及时得到有效的治疗_所以交强险特别规定对驾驶人没有取得驾驶资格或者醉酒_被保险人车辆被盗抢发生肇事的_还有被保险人故意造成的道路交通事故的情况下_保险公司在交强险项下对抢救费用进行垫付.对垫付的抢救费用_保险公司有权追偿.

网友：据说最好选择同一个保险公司投保商业三者险和交强险_避免来回跑_这样的说法对吗？.

周延礼：在交强险享受优惠时_商业三者险也可能得到优惠.在一家保险公司投保_有利于保险公司了解车主的情况_也有利于车主一次性解决商业三者险和车损险的问题.这里有一个时间段_比如说今年7月1日车主购买了交强险和新商业三者险_交强险会在其分项保险限额内进行赔偿_而商业三者险在其交强险赔偿限额以上按照事故比例来分摊责任.

网友：交强险审验期中_会不会出现两年审验车辆_在第二年审验时才投保的情况_车主因此会不会受到处罚？.

周延礼：根据交强险的规定_除了对未参加交强险的机动车_机动车车管部门不予以登记_机动车安全技术检验机构不予以检验以外_公安交管部门以及交警在调查处理道路交通安全违法行为和道路交通事故时_都依法检查交强险标志.机动车所有人、管理人没有按照规定投保交强险的_由公安机关交管部门扣留机动车_通知机动车所有人和管理人依照规定来进行投保.依照规定_投保最低责任限额应该缴纳保险费的两倍罚款.

二、 保险方案

机动车交通事故责任强制保险(简称交强险)实施后_商业车险随之变化.记者近日采访了解到_我国车险市场已从原来的各家公司产品不同、价格不同_发展为主险同质同价化、附加险个性化.

保监会《关于加强机动车交通事故责任强制保险管理的通知》规定_
7月1日以后与交强险不相衔接的旧商业车险条款已全部废止.目前我国车险行业产品体系实际上可分为交强险和新商业车险两大块.

交强险产品为统一条款、统一价格_无价格折扣.7月1日后起期的商业车险产品进行了与交强险责任相搭配的调整.其中_商业三责险和车损险两款主险_各保险公司选择执行行业标准A、B或C条款_标准保费相互差异仅在1%左右;而车上人员责任险、盗抢险等其他主险及附加险_各保险公司执行个性化产品和价格.按照保监会规定_所有商业车险最高折扣可达7折.

根据车龄、驾驶员驾龄的不同_专家向记者介绍了几个常见的险种组合方案.

全面保障方案：交强险+商业三责险(50万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+玻璃单独破碎险+不计免赔特约+车身划痕损失险+其他个性化附加险.适用于新车新手及需要全面保障的车主.

经济型保障方案：交强险+商业三责险(20万元)+车损险+车上人员责任险+盗抢险+不计免赔特约.适用于车辆使用三四年、有一定驾龄、愿意自己承担部分风险的车主.

基本型保障方案：交强险+商业三责险(10万元)+车上人员责任险.适用于车辆使用较长时间、驾驶技术娴熟、愿意自己承担大部分风险减少保费支出的车主.

由于交强险已经转移了原来商业三责险、车损险的一部分风险_因此_降价是此次商业车险调整的一个主要特点.以人保财险等多数公司都选择的A款产品为例_新商业三责险5万元限额标准保费为671元_比原803元下调不少.除主险外_各个附加险如盗抢险、自燃险等也有不同程度的降价.

目前_商业三责险限额从5万元到100万元以上分为多档_消费者可自行选择.据了解_商业三责险的责任限额越高_保费差距越小_比如在北京地区_20万元与15万元档次的标准价格仅差81元_考虑折扣之后_差距更小.因此_京城保险专家建议_车主根据自己的经济能力_尽量投保高限额商业三责险进行补充.